協会けんぽ 任意継続 保険料 計算 2026｜退職後の健康保険

東京都の協会けんぽ支部に加入していた45歳の会社員が、標準報酬月額¥300,000のまま2026年10月31日に退職すると、任意継続の保険料は月¥35,100になります。在職中に給与から引かれていた本人負担¥17,550のちょうど2倍で、申出の期限は2026年11月20日です。

この数字は、退職日・標準報酬月額・都道府県・年齢の4つを入れるだけで出ます。以下、退職を控えた会社員が手計算でつまずく場所を、実際の出力を使って順に見ていきます。

なぜ2倍になるのか

在職中の健康保険料は会社と本人で半分ずつ払っています。任意継続では会社の負担がなくなり、全額を自分で払います。東京都の2026年度の率は、健康保険9.85%、子ども・子育て支援金0.23%、40〜64歳の介護保険1.62%で、合計11.70%です。¥300,000×11.70%で¥35,100、その半分の¥17,550が在職中の本人負担でした。

「退職しても保険料はだいたい同じ」と思って家計を組むと、毎月¥17,550の穴があきます。24か月続けた場合の合計は¥842,400です。

2026年度は率が3回動いた

協会けんぽの健康保険料率は2026年3月分から40都道府県で引き下げられました。東京都は9.85%です。同じ時期に介護保険料率は1.59%から1.62%に上がり、2026年4月分からは子ども・子育て支援金0.23%が新しく上乗せされています。

支援金は新しい項目なので、2025年度までの解説記事や、そのころの情報で答えるAIチャットには出てきません。上限の¥320,000で計算すると、支援金だけで月¥736の差になります。24か月なら¥17,664です。

上限¥320,000で頭打ちになる人

任意継続の標準報酬月額は、退職時の標準報酬月額と、協会けんぽ全体の平均から決まる上限のうち、低い方です。2026年度の上限は¥320,000で、2025年度から変わっていません。

大阪府の支部に加入していた58歳、標準報酬月額¥450,000の人が2026年12月31日に退職すると、任意継続の保険料は¥320,000で計算され、月¥38,336です。率の合計は11.98%（大阪府10.13%＋支援金0.23%＋介護1.62%）。在職中の本人負担は¥26,356だったので、増えるのは月¥11,980です。

月給が高かった人ほど「2倍」にはならず、国民健康保険との比較で任意継続が有利になりやすいのはこのためです。逆に月給が上限より低い人は、ほぼそのまま2倍になります。

期限は「1か月」ではなく20日

任意継続の申出は、退職日の翌日（資格喪失日）から20日以内に、加入していた都道府県の協会けんぽ支部へ出します。20日目が土日祝日なら翌営業日です。この期限を過ぎると、原則として任意継続には入れません。

佐賀県の支部に加入していた29歳、標準報酬月額¥220,000の人が2026年11月30日に退職した場合、20日目は2026年12月20日の日曜日なので、期限は12月21日の月曜日になります。保険料は率10.78%で月¥23,716、在職中の本人負担¥11,858の2倍です。

このツールは土日だけを繰り下げます。祝日は判定しないので、20日目が祝日のときは協会けんぽ支部で確認してください。

2年の最終日

任意継続に入れるのは最長2年です。10月31日に退職した東京都の例では、資格喪失日の2026年11月1日から加入し、最終日は2028年10月31日です。その後は国民健康保険に入るか、家族の扶養に入るかを、もう一度決めることになります。

毎月の保険料はその月の10日が納付期限で、遅れると資格を失います。初回の保険料を期限までに納めないと、任意継続の加入自体がなかったことになります。

標準報酬月額がわからないとき

標準報酬月額は、毎年会社から届く決定通知や、給与の担当者に聞けばわかります。手元にない場合は、通勤手当や残業代を含めた月給の総額を入れてください。ツールが健康保険の等級表（1級¥58,000〜50級¥1,390,000）に当てはめます。たとえば月給¥305,000なら、等級は¥300,000です。

在職中の本人負担は、この等級そのままの額（上限なし）に率をかけて半分にしたものです。任意継続の側だけが上限¥320,000で止まるので、月給が高い人ほど在職中との差が小さくなります。

40歳の境目

介護保険料1.62%がかかるのは40〜64歳です。佐賀県の例で年齢を29歳から45歳に変えると、率の合計は10.78%から12.40%に上がり、月額は¥23,716から¥27,280になります。退職の前後で40歳になる人は、年齢を変えて両方の数字を見ておくと家計の見通しが立てやすくなります。

扶養家族がいる人

任意継続でも、在職中と同じように被扶養者を加えられます。保険料は本人の標準報酬月額だけで決まり、扶養家族の人数では増えません。国民健康保険は加入者ごとに保険料がかかる仕組みなので、家族が多い人ほど任意継続の月額と比べる意味が大きくなります。

途中でやめたくなったら

2022年1月からは、本人の申出で任意継続をやめられるようになりました。再就職して新しい会社の健康保険に入った場合や、家族の扶養に入れることになった場合は、2年を待たずに切り替えられます。最終日と月額を先に出しておけば、どの時点で切り替えるのが得かを比べやすくなります。

国民健康保険と並べるとき

国民健康保険の保険料は、前年の所得と住んでいる市区町村の料率で決まります。任意継続は退職時の標準報酬月額と都道府県の率で決まるので、同じ人でも答えがまったく違います。市区町村のサイトや窓口で国民健康保険料の見積りを出してもらい、このツールの月額と並べてから20日以内に決めるのが確実です。

2027年度以降の率

協会けんぽの率は毎年3月分（任意継続は4月分）から改定されます。24か月の合計は2026年度の率がそのまま続いた場合の目安で、2027年4月分からの保険料は新しい率で計算し直す必要があります。

無料の答えで足りない理由

率の表は協会けんぽのサイトで公開されていますが、47都道府県の率、支援金、介護、上限、在職中との比較、期限の日付を自分で組み合わせる必要があります。検索して出てくる計算例の多くは2025年度以前の率で、支援金が入っていません。

社労士に手続きを頼む場合は書類1件ごとの料金が一般的で、たとえばスポット社労士くんの公開料金表では資格取得届が¥3,960です。ただ、任意継続の申出書は本人が出す書類で、保険料の見積りは自分でする人がほとんどです。

使い方

計算は無料で、ブラウザでもChromeやEdge、Firefoxの拡張機能でも同じ9項目が出ます。キーも回数制限もありません。入力は端末の中で計算され、外へは送られません。

結果をCSVで残したい人、申出期限と毎月10日の納付期限を通知で受け取りたい人向けに、一回払いのライセンスキーがあります。組合健保（会社独自の健康保険組合）は率と上限が組合ごとに違うため、このツールは協会けんぽ専用です。